Scoringul – Conditii de obtinere a creditelor

Pentru obtinerea unui credit, scoring-ul este acum primordial. Aceste informatii se transforma in puncte, care mai departe influenteaza decizia de aprobare/respingere, valoarea creditului aprobat, avansul solicitat, costul creditului (dobanda, comisioane), gradul de indatorare sau gradul de acoperire cu garantii.Echipa FinZoom a realizat o radiografie a pietei bancare din Romania si va prezinta in cele ce urmeaza detalii despre schimbarile intervenite in conditiile de eligibilitate pentru obtinerea unui credit, precum si procedurile pe care trebuie sa le urmati in acest moment pentru a obtine un credit.Scoring-ul, pe langa informatiile privind veniturile solicitantilor si codebitorilor (valoare, sursa etc), destinatia creditului si alte rate la credite, carduri (credit, overdraft) sau intarzieri la plata, cuprinde informatii detaliate referitoare la: • date personale solicitant: starea civila, numarul de membrii ai familiei, ultimul nivel de invatamant absolvit, de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprietar, chirias, cu parintii etc)• date privind incadrarea in munca: denimurea societatii angajatoare, domeniul de activitate, numarul total de angajati, profesia solicitantului, functia, vechimea la locul actual de munca si totala in muncaToate aceste date formeaza profilul de risc al solicitantului, determinant in obtinerea aprobarii financiare pentru un credit. Datorita faptului ca acest scoring difera acum foarte mult de la o banca la alta, rolul consultantului de credite / broker de credite este foarte important. Brokerii de credite, in baza contractelor de parteneriat cu bancile din portofoliu, detin simulatoarele acestora si impreuna puteti alege cel mai avantajos produs bancar, fara a vizita acele 10-20 de banci si fara costuri suplimentare presupuse de consultarea broker-ului. In acest moment, doua familii cu aceleasi venituri si fara alte rate la credite, dar cu conditii personale diferite, se pot incadra de exemplu pentru un credit de maxim 30.000 EUR la o banca, de 56.000 EUR la o alta banca sau pot fi chiar respinsi de scoring-ul unei a treia banci. De retinut faptul ca in prezent angajatii in constructii, imobiliare si auto au sanse scazute de a obtine un credit.Important de mentionat este faptul ca scoring-ul bancilor se modifica foarte des si, pentru un credit imobiliar de exemplu, a carui procedura dureaza cel putin 6-8 saptamani, se poate intampla sa se modifice de doua – trei ori pana la aprobarea finala, atat scoring-ul, cat si conditiile de creditare. Prin urmare cei care decid sa ia un credit in aceasta perioada trebuie sa fie hotarati si sa aduca toate actele necesare in cel mai scurt timp posibil. Venituri luate in considerare sunt acum cele fixe (mai putin cele variabile/bonusuri si, in cazul bancilor care inca le mai accepta, acestea sunt ponderate substantial). Nu se mai iau in considerare bonurile de masa (chiar daca unele banci tin seama de ele in scoring, nu se iau in considerare ca venituri la calculul creditului maxim).Studii de CazPentru un credit ipotecar in valoare de 50.000 EUR, pe 30 ani, solicitantii trebuie sa aiba venituri cuprinse intre 3.500 RON si 5.000 RON, depinde de banca si avans minim de 15%-25%. Sunt si banci care solicita avans mai mic (intre 5% si 15%), insa, in acest caz veniturile solicitantilor, pe familie, trebuie sa fie de peste 5.000 RON, iar punctajul din scoring sa fie cat mai mare. In cazul creditelor cu garantii imobiliare, modificari majore sunt in cazul evaluarii imobilelor, terenurilor. In cazul imobilelor, la valoarea de piata se aplica o reducere 15-20% la evaluare, din care banca ia in considerare 75-90%; in cazul terenurilor, coeficientul de ajustare folosit in evaluare este mult mai mare sau sunt banci care nu le mai iau in considerare ca garantie.Timpul de aprobare a unui credit s-a marit la peste o luna si jumatate pentru un credit imobiliar, procesarea dosarului de credit prin departamentele Juridc si Risc durand foarte mult.Creditele fara garantii se ofera si acorda in special in RON (sunt banci la care, indiferent de venituri, consumatorul apare respins din scoring pentru un credit in EUR, dar poate sa ia maxim de suma in RON) – cu toate ca in continuare creditele in RON sunt mai scumpe. Exemplu: DAE minim in piata = 15.52% pentru un credit in EUR, de 5000 EUR pe 10 ani si DAE minim = 21.57% pentru un credit in RON (5000 EUR echivalent, pe 10 ani).Piata creditelor a inceput sa se dezghete timid. Primele banci, dupa cota de piata, sunt si cele mai active in aceasta perioada in acordarea de credite, atat imobiliare, cat si fara garantii. De asemenea, acorda credite institutiile financiare care au sume mari atrase din depozite, insa marea parte a bancilor acorda acum credite in limita depozitelor atrase. Sunt si banci care continua sa aiba creditarea inghetata si sa promoveze numai produsele de economisire si cardurile de credit.FinZoom.ro este cel mai avansat soft de comparatii financiare din Romania, care analizeaza dinamic si in detaliu +1500 credite (consum, imobiliare, ipotecare, auto), leasing auto, carduri de credit, depozite, fonduri mutuale si fonduri de pensii. In cazul creditelor ipotecare FinZoom.ro pune la dispozitia utilizatorilor posibilitatea de a-si calcula costurile rambursarii anticipate integrale in cazul fiecarui produs present pe site.CreditLand este Divizia de Brokeraj a FinZoom.ro. CreditLand este o companie specializata pe credite cu ipoteca (credite imobiliare, credite ipotecare si credite nevoi personale cu ipoteca), acoperind zona Bucuresti si Ilfov. In primele 6 luni ale lui 2009 CreditLand a luat decizia de a extinde serviciile sale de consultanta pe mai multe produse financiare (toate tipurile de: credite, carduri, asigurari). In plus, ofera servicii conexe clientilor sai interesati de achizitii imobiliare, oferindu-le tarife preferentiale pentru Partenerii sai din Romania, Bulgaria si Turcia.