De ce cumpara oamenii asigurari de locuinte? De cele mai multe ori, casa reprezinta pentru o familie bunul cel mai de pret al acesteia, rodul unei munci de o viata si a unor eforturi considerabile si de lunga durata. Nevoia de un camin, de un acoperis deasupra capului, a aparut cu mii de ani in urma, cand oamenii se adaposteau in pesteri pentru a face fata vicisitudinilor naturii si pericolelor reprezentate de animalele salbatice. Nevoia de o casa face parte dintre nevoile primordiale, esentiale si indispensabile ale fiintelor umane, locul si rolul ei capatand diverse conotatii de-a lungul istoriei omenirii. Casa este locul in care omul se intoarce dupa o zi de munca, locul in care isi creste copiii si isi consuma bucuriile zilnice alaturi de familie si prieteni. Locuinta reprezinta, incontestabil, cel mai pretios bun material si cel mai puternic element de stabilitate si siguranta din viata fiecarui om.Scopul asigurarilor pentru locuinte este compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv mentinerea situatiei patrimoniale si financiare a asiguratului.Evenimentele asigurate intr-o asemenea polita sunt legate de riscurile care pot sa apara in locuinta:– calamitati naturale (cutremur, inundatii, trasnet, incendiu, boom sonic, caderea unor corpuri, lovirea sau izbirea din exterior etc.)– avarii accidentale la instalatiile de electricitate, apa, canalizare, gaze, sistemele de incalzire ale locuintei.– Riscurile de furt sau distrugere prin efractie, talharie, vandalism, revolte sau revolutii.Exista o serie de alte riscuri legate indirect de o proprietate, cel mai cunoscut fiind riscul de daune prodse tertilor: riscul de a produce daune vecinilor, in cazul exploziei centralei termice de apartament, a unui incendiu sau pur si simplu, riscul de a inunda vecinul de dedesubt datorita neglijentei. Exista riscul de accidente sau daune produse in imobil asupra unor persoane aflate intamplator acolo sau asupra noastra ca locatari permanenti.In cazul producerii evenimentelor asigurate, oricare dintre cele inscrise expres in contractul de asigurare si stabilite de comun accord intre firma de asigurari si proprietar, asiguratorul despagubeste asiguratul in limita sumei asigurate pentru fiecare eveniment in parte, aceasta reprezentand limita maxima a indemnizatiei (despagubirii).Exista trei variante de asigurare a locuintelor la oricare dintre companiile de profil apelati:- riscuri standard (polita “ITEC” = incendiu, trasnet, explozie, caderi/izbiri de corpuri)- riscuri extinse (polita standard + alte riscuri inundatii, cutremure, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale la instalatii etc.) si- toate riscurile (asigurarea standard extinsa plus riscuri specifice – asigurarea obiectelor de arta, a banilor din seifuri, a colectiilor de tablouri, numismatica, asigurarea bunurilor casabile la riscuri specifice etc.)Toate politele au trei sectiuni: sectiunea 1 cladire si bunuri, sectiunea 2 – riscuri legate de daune produse tertilor si sectiunea 3 = clauze de deces si accidente produse in imobil. De cele mai multe ori, la achizitionarea unui pachet complex, firmele de asigurari ofera discounturi substantiale. Este foarte important anul constructiei imobilului, zona geografice/seismica in care se afla, materialele de constructie folosite, starea imobilului, valoarea de inlocuire sau de piata a imobilului, riscurile majore la care este expus s.a.m.d.In ultimii ani s-a vorbit mult in Romania despre polita obligatorie de asigurare a locuintelor impotriva calamitoatilor naturale, in principal riscurile de inundatii si cutremure erau vizate de autoritatile romane. In occident, majoritatea locuintelor sunt asigurate din constiinta si nu din obligativitate. Din cate stiu, doar in Turcia mai exista obligativitatea incheierii unei polite de asigurare a locuintei. Proprietarii de imobile din alte tari incheie aceasta asigurare deoarece constientizeaza importanta lor si dezastrul pe care l-ar putea provoca in viata si familia lor pierderea locuintei indifferent de cauze.In incercarea de a impaca si “capra si varza”, autoritatile romane incearca sa impuna o asigurare obligatorie pentru locuinte conform careia proprietarii ar urma sa primeasca 20.000 Euro in caz de distrugere datorita inundatiilor naturale sau in caz de cutremur. Suma anuala propusa ca prima de asigurare, de catre autoritatile romane, este de cca. 20Euro/an, adica 10% din suma asigurata obligatorie.Intentia autoritatilor romane, in principiu, este laudabila, dar complet rupta de realitate si denota o incultura crasa in domeniul managementului riscurilor. Cei care au facut aceste propuneri legislative sunt tabula rasa in domeniul asigurarilor si punctual in privinta politelor pentru locuinte. Se vede clar din textul de lege pe care l-au propus! Legislativul Romaniei a fost convins ca are o idée geniala si ca va transfera problema deja obisnuita, anuala a sinistratilor din Moldova, in curtea firmelor de asigurari. Evident, reactiile firmelor de asigurari au fost prompte si documentate, atat sub aspectul implicarii statului in afacerile lor private, cat si sub aspectul masurilor si conditiilor in care asiguratorii pot si trebuie sa preia riscurile care planeaza asupra proprietatilor din Romania.Firmele de asigurari nu sunt Mos Craciun! Ele sunt societati comerciale si functioneaza in virtutea unor mecanisme economice obiective. Riscurile se evalueaza dupa criterii statistice si datele certe privind daunele produse in anii precedenti. Probabilitatea producerii unor riscuri similare in viitor se transforma in procente si cote, iar primele de asigurare difera dupa foarte multe criterii de evaluare a riscurilor. Tabelele de prime si cote pe care le puteti vedea la toate companiile de profil, exprima clar aceste realitati. Managementul riscurilor este o stiinta, nu merge dupa ureche cum cred unii parlamentari romani.De exemplu, riscul de distrugere totala ca urmare a unui incendiu este mult mai mare pentru o cabana din lemn decat pentru una din caramida. Riscul de furt este mai mare pentru o casa nelocuita, in padure, decat pentru una in centru, locuita zi de zi. Riscul de inundatie naturala pentru un apartament situat la etajul 7 din 10 intr-un bloc de locuinte din cartierul Zorilor Cluj Napoca, adica pe un deal, este zero, de exemplu! Si am putea da nesfarsite exemple despre riscul de alunecare de teren pentru o casa construita pe argila contractila, riscul de inundatie pentru o casa situata pe teren plan, la 50 metri de malul Siretului etc. Riscurile de daune produse ca urmare a cutremurelor de pamant difera dupa zona seismica. Categoric sunt mai mari in zona Vrancea, de exemplu, sau in Bucuresti, decat oriunde in Transilvania. Este motivul pentru care firmele de asigurari folosesc in Romania cote de prima diferite pentru cele 4 zone seismice pentru ca iminenta producerii unui cutremur este diferita. Asa arata din punct de vedere seismic Romania: Zona A (risc foarte mic): judetele Bistrita Nasaud, Cluj, Salaj;Zona B (risc mic): judetele Alba, Bihor, Botosani, Brasov, Constanta, Covasna, Gorj, Caras-Severin, Harghita, Hunedoara, Iasi, Maramures, Mehedinti, Mures, Neamt, Satu Mare, Sibiu, SuceavaZona C (risc mediu): judetele Arad, Arges, Braila, Calarasi, Dambovita, Dolj, Giurgiu, Ialomita, Olt, Teleorman, Timis, Tulcea, Valcea si Zona D (risc mare): judetele Bacau, Buzau, Dalati, Prahova, Vaslui, Vrancea, Bucuresti / Ilfov.Cel mai important element in stabilirea pretului unei polite este valoarea de inlocuire fara de care polita nu are sens. Despagubirea pe care o primeste un proprietar in cazul daunei totale trebuie sa-i dea posibilitatea sa cumpere sau sa construiasca o proprietate de acelasi tip si valoare cu cea pe care a avut-o. Asa ca suma de 20.000 Euro propusa de autoritatile romane este utopica si complet rupta de realitate. Desigur, pretul platit pentru o polita care asigura o casa de 200.000 Euro va fi mult mai mare decat cel platit pentru o casa care valoreaza 20.000. La evaluarea riscurilor, a pretului unei polite si a despagubirilor, specialistii tin seama de toate aceste elemente, de valoarea de piata a proprietatii si multe alte elemente. Propun Guvernului Romaniei sa-si vada de treaba lui, de asigurari se ocupa companiile de profil. Admir interesul autoritatilor romane fata de acest subiect, dar as fi fericita daca s-ar ocupa de educarea polpulatiei, de cresterea increderii populatiei fata de aceste polite si de incurajarea oamenilor sa inceheie asemenea polite. In ce priveste datele tehnice, acoperirile si preturile, consider ca statul roman ar fi cazul sa se abtina.Se stie ca un cutremur de anvergura celui din 1977 are o recurenta de 25-30 de ani. Ministrul Varujan Vosganian declara la inceputul anului ca un dezastru asemanator celui din ’77 ar provoca pagube materiale de peste 5 miliarde euro si ca Romania nu poate sa suporte pretul social al unei astfel de catastrofe din buget. Sunt de acord ca solutia este in mana asiguratorilor, in mare parte, dar nu oricum. Se stie ca in Romania, cea mai ieftina garsoniera valoreaza intr-un oras mic minimum 30.000 euro, iar intr-un oras mare poate ajunge la 60.000 Euro. Se stie ca o casa in mediul rural, valoreaza minimum 20.000 euro. Lasati agentii imobiliari sa-si faca meseria si sa evalueze proprietatile ca nu valoreaza toata 20.000 Euro.Se stie ca nu serveste nimanui o masura comunista “sa platim cu totii 20 Euro/an pentru asigurarea locuintei” chiar daca suntem in prag de alegeri. Nu suntem egali si nu traim in case de valoare egala. Este o aberatie sa platim cu totii prime de asigurare egale. Avem nevoie de asigurari de locuinte, dar nu oricum. Avem nevoie de polite flexibile, adaptate nevoilor noastre proprii si proprietetilor pe care le detinem. Avem nevoie de specialisti, agenti si brokeri care sa ne dea produsul potrivit pentru nevoia noastra de asigurare. Produsele exista si sunt foarte bine puse la punct. Romania, adresati-va specialistilor si alegeti impreuna cu ei. Home sweet home!